משתתפי וזוכי תוכניות הדיור הממשלתיות שמסובסדות לציבור הם בדרך כלל כאלו שלא החזיקו מעולם בדירה משלהם, ובטח שלא בשנים האחרונות. אותם זוכים נרשמו בשנים האחרונות להגרלות השונות דוגמת "מחיר למשתכן", "מחיר מטרה" ו"דירה בהנחה" ובהחלט זכו בלוטו.
אבל גם מי שזוכה בפיס, צריך לדעת איך נכון ביותר לממש את השיק…
התהליך המתיש שעובר כל זוכה בהגרלות "מחיר למשתכן", "מחיר מטרה" ו"דירה בהנחה" ארוך ומסורבל וכולל שלל בירוקרטיות המלוות בעיקר את יחידי הסגולה שזכו באותן הגרלות. אבל יש גם את הבירוקרטיות הרגילות.
למרות שזוכי מחיר למשתכן נהנים ממחיר מוזל לדירה ומשכנתא במסלול מיוחד המאפשר להם להניח הון עצמי בשיעור של 10% בלבד ממחיר הדירה (90% משכנתא), חשוב לזכור שגם הם צריכים בסוף גוף פיננסי שיאשר להם את המשכנתא.
ישנן סיבות רבות שעשויות להפוך את זוכי ההגרלות הממשלתיות לדיור בר השגה למסורבי משכנתא, והן כמובן נפוצות במיוחד בקרב הקהל מחוסר הדיור שמתאפיין בגילו הצעיר ובהיעדר נכסים.
ייעוץ משכנתאות
בהתחשב בעובדה שסירוב מהבנק לאישור עקרוני למשכנתא עשוי לקחת ממכם את הסיכוי האחרון לממש את הזכייה בדירה זולה כל כך, הנמכרת בתנאי מימון של 90% משכנתא, הטעות הכי גדולה שאתם יכולים לעשות אחרי הזכייה בדירה היא לנסות לחסוך את ההוצאה עבור ייעוץ משכנתאות פרטי ומקצועי.
במקרים רבים, יועץ המשכנתאות הוא איש המקצוע היחיד שיקבע אם תוכלו לממש את הזכייה בהגרלה הגדולה!
זכרו: בהיעדר מימון לדירה כנדרש, אתם עלולים לאבד את הזכות לרכוש את הדירה והיא תועבר לבא בתור ברשימת ההמתנה.
ביטוח משכנתא
סוגיה נוספת היא סוגיית ביטוח המשכנתא. כיום הבנק מחייב כל אחד מאיתנו לרכוש ביטוח משכנתא, וזאת כתנאי סף לקבל משכנתא.
ביטוח משכנתא הוא מוצר כלאיים ביטוחי המשלב בתוכו שני ביטוחים חשובים לכל רוכש דירה. הראשון – ביטוח חיים, והשני – ביטוח מבנה.
ולא סתם צמד המילים "ביטוח משכנתא" נפוץ ומוכר כל כך. הוא אמנם לא ביטוח חובה כמו ביטוח רכב, אך הוא "חובה" ברמה הבנקאית. המציאות בה כמעט ואיננו יכולים לרכוש דירה מבלי להסתייע בקבלת משכנתא מהבנק, מחייבת אותנו בפועל להיצמד לתנאי ההלוואה של הבנק – שדורשת מאיתנו לממן עבורה את ביטוח המשכנתא.
בהלוואה גדולה וארוכת טווח כמו זו המיועדת לדיור, ישנם סיכונים רבים ועל כן שעבוד הנכס להלוואה הינו תנאי בסיסי לקבלת הלוואה לדיור (משכנתא בלע"ז). בכך מבטיח הבנק את מזעור הסיכון במקרה של אי-פירעון ההלוואה, אז הוא יממש את הנכס.
אך למרות זאת, ישנם סיכויים רבים שהבנק עדיין יפסיד ממתן ההלוואה, וזאת במידה וערך הנכס ייפגע מסיבה כלשהי (כך ששווי השעבוד יהיה נמוך מגובה ההלוואה). בדיוק לשם כך זקוק הבנק לביטוח מבנה, שיכסה את עלות הבנייה המחודשת של הנכס ככל וערכו ייפגע מאחת הסיבות המפורטות בפוליסת הביטוח.
לצד זאת, הבנק מעדיף לא להתעסק עם היורשים שלנו ולהתעמת איתם משפטית לגבי תשלום ההלוואה שלקחנו, ולכן זקוק הבנק לגיבוי ההלוואה באמצעות פוליסת ביטוח חיים שתאפשר לו לקבל את יתרת ההלוואה מחברת הביטוח שלנו.
לכן הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח משכנתא לדירה.
רוצה לעשות ביטוח משכנתא אונליין?
חשוב לדאוג שפוליסת הביטוח תבטח גם את האינטרסים שלנו, ולא רק את האינטרסים של הבנק. ועל כן, הבחירה בסוכנות ביטוח מקצועית כמו 'הירשוביץ פתרונות' הינו חלק חשוב מאוד בהליך רכישת ביטוח המשכנתא.
לקריאה מורחבת: עבור מי אנחנו רוכשים ביטוח משכנתא, ומה הבעיה בבנק?
