העלאת הריבית: האם נכון למחזר הלוואה?

העלאת הריבית הזניקה את גובה ההחזר החודשי שלנו להלוואות שלקחנו. מתי שווה לנו למחזר את ההלוואה והיכן נקבל הצעה משתלמת יותר מגופי המימון ה"רגילים"?

מחשבון, הלוואה, ריבית
החשבון פשוט, ככל וההלוואה בסיכון גבוה יותר – גם הריבית גבוהה יותר

החלטת בנק ישראל להעלות את הריבית הביאה לעלייה בגובה ההחזר החודשי עבור ההלוואה שלקחנו מהבנק, חברת האשראי או כל גוף מימון אחר.

בשלב זה, כאשר הריבית עדיין אפסית, בשיעור של 0.35% (ריבית הפריים 1.85%), הגידול בגובה ההחזר החודשי עבור ההלוואות שלקחנו עדיין לא מורגש – אך אם התחזיות יתממשו ועד לשנה הבאה תזנק הריבית לשיעור של 1.5%, כאשר ריבית הפריים תעמוד על 3%, צפויה לנו התייקרות משמעותית במחיר שאנחנו משלמים עבור האשראי שקיבלנו.

וזה בדיוק הרגע שרבים מאיתנו מחפשים הלוואה נוספת, כזו שתסגור לנו את ההלוואה הקיימת "בתנאים אטרקטיביים יותר" ובמחיר מוזל. אנו פונים לשלל גופי מימון ומבקשים הלוואות.

אך האם אכן שווה לנו למחזר את ההלוואה? תלוי מאוד מי סיפק לנו את האשראי הנוכחי. בדרך כלל, ככל ונקח הלוואה נוספת או ממחזרת באותו גוף שנתן לנו את ההלוואה הישנה, ההצעה תהיה לרעתנו. אלא אם נמצא פתרון מקורי, או נרוויח מתקציב שימור הלקוחות של גוף המימון.

זקוקים להלוואה? הקליקו כאן ואנו כבר נדאג לשאר

הלוואה בריבית קבועה

הלוואות בריבית קבועה הן ההלוואות היקרות ביותר שהבנקים, חברות האשראי וגופי המימון יכולות להציע לנו.

מדובר בהלוואות שאינן צמודות למדד, ולכן קרן ההלוואה לא משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן שמשקף את האינפלציה במשק. בנוסף לכך, הריבית שאותן הלוואות נושאות היא ריבית שלא משתנה כאשר הריבית במשק עולה או יורדת.

כשהבנק נותן לנו הלוואה בריבית קבועה הוא מגביר את הסיכון שלו, שכן הוא חשוף לתנודות בשיעורי האינפלציה וריבית בנק ישראל – ולכן הוא גובה ריבית בהתאם.

אם נגיד בנק ישראל אכן ימשיך במדיניות הניצית שלו, ויעלה את הריבית לשיעור של 1.5%, ירוויחו למפרע אלה שלקחו בעבר הלוואה בריבית קבועה. הסיבה לכך היא, שהריבית הקבועה, למרות שהיא יקרה, היא עדיין לא גבוהה כל כך כמו ריבית פריים של 3% (וייתכן שגם הצמדה למדד אינפלציוני מדי).

עם זאת, מדובר בחוכמת הדיעבד. כעת, כשהבנקים כבר מודעים לתכניות של נגיד בנק ישראל, גם הריבית הקבועה התייקרה בהתאם – ולכן מחזור הלוואה שכוללת רכיב פריים לכזו שנושאת ריבית קבועה, לא ממש יעזור לנו לחסוך במחיר הריבית הגבוהה.

מחזור הלוואה קיימת להלוואה בריבית קבועה מתאימה רק למי שרוצה שגובה ההחזר החודשי שלו לא ישתנה לאורך זמן ו/או להנות מפריסת תשלומים נוחה יותר. זול זה לא.

זקוקים להלוואה? הקליקו כאן ואנו כבר נדאג לשאר

הלוואה בסיכון מופחת

אם אתם בכל זאת מחפשים למחזר ההלוואה, על מנת להימנע מתשלום ריבית הפריים העדכנית, הפתרון שלכם כנראה נמצא במקור האשראי שנמצא בסיכון מופחת יותר מאשר מקור האשראי הנוכחי.

גובה הריבית בהלוואה שקיבלנו מגלם בין היתר את הסיכון. בהתאם לכך, ככל ולקחנו הלוואה שהסיכון לאי פרעון נמוך – כך קיבלנו אותה בתנאים אטרקטיביים יותר. לכן, אם ההלוואה הנוכחית שלנו משקפת תרבות צריכה עודפת וחסרת תכנון כלכלי חכם, הבנק חושש יותר על יכולת ההחזר שלנו – ולכן הריבית על האוברדרפט או הלוואה מחברת האשראי היא גבוהה בדרך כלל.

לעומת זאת, היכן שהכסף שלנו כבר נמצא, כמו קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וכיוצ"ב, הסיכוי לאי-פירעון הוא הנמוך ביותר, מאחר והכסף שלנו יושב כבר אצל הקרן שמספקת לנו את האשראי.

רוב הגופים המוסדיים המנהלים את חסכונות הפנסיה שלנו מאפשרים לנו לקחת הלוואה בהיקף של עשרות אחוזים מהצבירה בתוכנית החיסכון הפנסיונית שלנו.

מדובר בהלוואות שעשויות להגיע אף למאות אלפי שקלים ככל והצבירה שלכם בתוכנית הפנסיונית גבוהה.

ומה שיעור הריבית? היא כמובן משתנה בין גוף לגוף ובין מסלול למסלול, אך נכון למועד פרסום הכתבה הוא עומד בחלק מהמוצרים גם על פחות מאחוז מעל לפריים (ובשנה החולפת אף אושרו הלוואות בריבית נמוכה מהפריים). הסיבה לכך, כאמור, נעוצה בעובדת הסיכון הנמוך, שכן מאחר וההלוואות ניתנות כנגד כספים שלנו שכבר צבורים בתוכניות הללו אזי גם הריביות נמוכות.

בהתאם לכך, אם יש לנו הלוואה פתוחה בבנק, חברת האשראי או כל גוף מימון אחר – ייתכן מאוד שמחזור ההלוואה באמצעות הלוואה מהצבירה הפנסיונית יחסוך לנו המון כסף!

זקוקים להלוואה? הקליקו כאן ואנו כבר נדאג לשאר

שיתוף |