פוליסה פיננסית. חשוב לחסוך. כדאי לחסוך.
השאלה היא רק איפה לחסוך. דומה שלמרות ואולי בגלל שישנם כל כך הרבה אפיקי השקעה, השאלה רק הולכת ומתחדדת. בחרנו לבדוק שני מוצרים, האחד פופולארי בשוק והשני, משום מה, וללא כל סיבה הגיונית ונראית לעין, לא כל כך מוכר בשוק למרות הפוטנציאל שבו. הראשון – קרן נאמנות, והשני – פוליסת חיסכון שלמרות שהיא מציעה תשואות טובות יותר ותנאים טובים יותר לאין שיעור, לא זוכה לאהדת הקהל.
קרנות הנאמנות
קרנות הנאמנות נותנות לנו את האפשרות לפזר את השקעתנו ובכך למזער סיכונים. ברכישת יחידה אחת בקרן, אנו מקבלים גישה מיידית לאלפי אגרות חוב ומניות. מנהלי הקרנות הם לרוב אנשי מקצוע שיכולים לנהל את כספנו במקצוענות. לקרנות מגוון רחב של אפיקי השקעה החל מאג"ח וכלה במט"ח. ניתן להפקיד בהן סכומים קטנים מידי פעם שיצטברו לחשבון גדול והן נזילות. ניתן למכור אותן מידי יום.
מאידך, לצד היתרונות הללו, שימו לב לחסרונות:
דמי הניהול יקרים, רובנו אפילו לא יודעים כמה זה עולה לנו. המעבר בין מסלולי הקרן מחייב מכירה וקנייה, מה שמטיל עלינו חבות מס במקרה של רווח. הניהול אינו יציב ואחיד. התנודתיות במדיניות ההשקעה מדהימה – פחות ממחצית הקרנות הצליחו להציג שלש שנים של פעילות רציפה ללא שינויים, מה שמקשה לבדוק את התשואות האמיתיות שלהן מה גם שלאחרונה התברר כי חלקן הגדול הגדיל בצורה משמעותית את החשיפה למניות מה שהופך אותן למסוכנות עבור המשקיע הפשוט.
פוליסה פיננסית
עכשיו ננסה לבחון את אותה "פוליסה פיננסית" שמעטים בלבד מכירים. המוצר הזה הוא מסלול השקעה לכל דבר ואין בו שום מרכיב ביטוחי. שימו לב ליתרונות שלו: דמי הניהול נמוכים יותר ואתם לא משלמים עמלות קנייה ומכירה, דמי נאמן ודמי שמירת ניירות ערך. אתם משלמים דמי ניהול שנתיים בלבד שנעים סביב אחוז עד שניים בלבד. בקרנות הנאמנות יוכל מנהל הקרן להעלות את דמי הניהול כל אימת שיחפוץ, בפוליסות הפיננסיות אסור לו!
תוכלו לעבור ממסלול חסכון אחד למשנהו מבלי למכור את התוכנית וללא שום חבות במס. חבות המס חלה רק ברגע שתחליטו למשוך את הכספים. ניהול הפוליסות נתון לפיקוח הדוק של הממונה על הביטוח ושוק ההון והוא יציב מאוד מחד, ומאידך מעניק גמישות מירבית למשקיע: הכספים נזילים בכל עת! ניתן למשוך את חלקם או כולם לפי דרישה בכל זמן. ניתן לעבור ממסלול השקעה מסוים למסלול אחר ללא קנס או תשלום עמלה. ניתן אף לחלק את הכסף בין מספר מסלולי השקעה על מנת ליצור שילוב אופטימאלי. אין מגבלה על סכום ההפקדה או על תדירות ההפקדות, וניתן כמובן להפסיק את התוכנית בכל זמן נתון.
הפוליסה הפיננסית מתאימה במיוחד לציבור החרדי, שכן היא מציעה סוגים שונים של "מסלולים", בהם מסלולים מעורבים וגם מסלולים "טהורים" המכילים סוג השקעה אחד בלבד לפי בחירת החוסך. המשקיע בעצמו יכול בכל זמן נתון להגדיר את דרך ניהול התיק והוא יכול לבחור כמה אחוזים יושקעו במסלולים צמודי מדד, מסלולים שקליים, מניות חו"ל, מט"ח ועוד. בעוד שבקרן נאמנות, ההחלטה היא של מנהל הקרן בלבד.
על חשיבות החיסכון דומה שאין מה להרחיב. אך כדאי להכיר את הפוליסה הפיננסית, שכאמור, אין שום קשר בינה ובין פוליסה והיא מהווה מוצר השקעה נטול כל מרכיב ביטוחי, בתנאים מעולים.